A conta de poupança habitacional (CEL) é um produto de poupança habitacional francês que existe desde1 r janeiro 1965. Tal como acontece com o plano de poupança habitacional (PEL), após a fase de poupança, o titular pode obter um empréstimo poupança habitação .
A conta poupança da casa é um investimento regulado pelo Estado. Requer um valor mínimo de depósito desbloqueado.
O beneficiário de um CEL deve ser uma pessoa singular (as pessoas coletivas não podem ser titulares de um CEL). Cada pessoa pode abrir apenas um CEL.
O valor máximo que pode ser economizado em um CEL é de € 15.300 e o período mínimo de economia para obter um empréstimo de poupança para habitação é de 18 meses.
Em relação aos pagamentos, na abertura do CEL, o mínimo é de € 300.
O CEL pode ser aberto por qualquer pessoa física, mesmo menor de idade, quando sua residência habitual for na França. No caso de realização de um PEL, a abertura de um CEL deve ser feita no mesmo estabelecimento.
Um titular só pode ter um CEL e não pode abrir outro com outro banco. É possível combinar certos produtos de poupança, como a conta poupança para jovens .
Não há custos de abertura ou fechamento.
O pagamento mínimo na abertura é de € 300 . Os depósitos ou retiradas subsequentes são de pelo menos € 75 , mantendo um saldo permanente de pelo menos € 300 . O pagamento máximo é de € 15.300 (sem capitalização de juros).
| De | No | Remuneração Bruta | Ganho líquido |
|---|---|---|---|
| 1 r fevereiro 2020 | 0,25% | 0,18% | |
| 1 ° de janeiro de 2018 | 31 de janeiro de 2020 | 0,50% | 0,35% |
| 1 r agosto 2015 | 31 de dezembro de 2017 | 0,50% | 0,42% |
| 1 st agosto 2013 | 31 de julho de 2015 | 0,75% | 0,63% |
| 1 ° de fevereiro de 2013 | 31 de julho de 2013 | 1,25% | 1,06% |
| 1 st julho 2012 | 31 de janeiro de 2013 | 1,50% | 1,27% |
| 1 ° de outubro de 2011 | 30 de junho de 2012 | 1,50% | 1,30% |
| 1 ° de agosto de 2011 | 30 de setembro de 2011 | 1,50% | 1,32% |
| 1 st agosto 2010 | 31 de julho de 2011 | 1,25% | 1,10% |
| 1 ° de agosto de 2009 | 31 de julho de 2010 | 0,75% | 0,66% |
| 1 ° de maio de 2009 | 31 de julho de 2009 | 1,25% | 1,10% |
| 1 st fevereiro 2009 | 30 de abril de 2009 | 1,75% | 1,54% |
| 1 ° de janeiro de 2009 | 31 de janeiro de 2009 | 2,75% | 2,42% |
| 1 st agosto 2008 | 31 de dezembro de 2008 | 2,75% | 2,45% |
| 1 st fevereiro 2008 | 31 de julho de 2008 | 2,25% | 2,00% |
| 1 ° de agosto de 2007 | 31 de janeiro de 2008 | 2,00% | 1,78% |
| 1 ° de agosto de 2006 | 31 de julho de 2007 | 1,75% | 1,56% |
| 1 ° de fevereiro de 2006 | 31 de julho de 2006 | 1,50% | 1,34% |
| 1 ° de agosto de 2003 | 31 de julho de 2005 | 1,25% | 1,11% |
| 1 ° de janeiro de 2005 | 31 de julho de 2005 | 1,50% | 1,34% |
| 1 ° de agosto de 2003 | 31 de dezembro de 2004 | 1,50% | 1,35% |
| 1 ° de julho de 2000 | 31 de julho de 2003 | 2,00% | 1,80% |
| 1 r agosto 1999 | 30 de junho de 2000 | 1,50% | 1,35% |
| 16 de junho de 1998 | 31 de julho de 1999 | 2,00% | 1,80% |
| 1 ° de janeiro de 1998 | 15 de junho de 1998 | 2,25% | 2,03% |
| 1 r janeiro 1997 | 31 de dezembro de 1997 | 2,25% | 2,16% |
| 1 r janeiro 1996 | 31 de dezembro de 1996 | 2,25% | 2,24% |
| 16 de fevereiro de 1994 | 31 de dezembro de 1995 | 2,25% | 2,25% |
| 16 de maio de 1986 | 15 de fevereiro de 1994 | 2,75% | 2,75% |
| 1 r janeiro 1975 | 15 de maio de 1986 | 3,25% | 3,25% |
Os juros da CEL estão sujeitos às contribuições previdenciárias em vigor (17,20%), que são automaticamente retidas a cada ano. Os juros são isentos de imposto de renda para contratos abertos até31 de dezembro de 2017. De1 ° de janeiro de 2018, os juros estão sujeitos, mediante o pagamento, a uma única dedução à vista de 30%. Essa incidência corresponde ao imposto de renda, até 12,80%, e às contribuições previdenciárias, até 17,20%.
A obtenção do empréstimo à habitação não é automática.
A taxa do empréstimo é calculada proporcionalmente aos valores investidos, de acordo com a taxa vigente (ao contrário do PEL cuja taxa é fixa e conhecida desde a assinatura): consiste na taxa de juro sobre a qual foram obtidos os direitos de empréstimo utilizados, mais taxa de 1,5%. Por exemplo, direitos de empréstimo adquiridos em 2008 à taxa de 2,0% dão direito a um empréstimo de 3,5%.
É necessário deter e usar um mínimo de direitos de empréstimo. Este valor mínimo depende da natureza do projecto: € 75 para aquisição ou construção, € 37 para reparações ou melhoramentos e € 22,50 para obras de poupança de energia. No caso de utilização simultânea de direitos de várias CELs, esse mínimo deve ser atingido para cada CEL.
O montante máximo do financiamento é de € 23.000 , incluindo no caso de utilização simultânea dos direitos de vários CEL, ao longo de um período de 2 anos a 15 anos. Os juros pagos durante o empréstimo, excluindo taxas de administração , são limitados a 1,5 vezes os juros recebidos durante o período de investimento (também chamados de “direitos de empréstimo”). Essa “taxa de conversão” é reduzida para 1 para SCPIs . Por exemplo, € 100 de direitos de empréstimo abrirão o direito a um empréstimo que pode custar um máximo de € 150 de juros. A estes 150 € de juros acrescem as taxas de gestão de 1,5% (1,7% para a CEL); portanto, se a taxa de juros fosse de 2,0%, o valor total dos juros + taxas de administração a pagar será de € 150 * (2,0% + 1,5%) / 2,0% = 262,5 €.
Ao usar um empréstimo de um plano de poupança residencial em conjunto , a soma dos dois empréstimos (CEL + PEL) não pode exceder € 92.000 . Deve-se notar que o montante que pode ser emprestado será tanto mais importante quanto a duração do empréstimo será curta (mas os pagamentos mensais elevados).
Adicionalmente, em caso de empréstimo (exclusivamente para financiamento de compra ou empreitada), o Estado paga um prémio no montante igual a cerca de metade dos direitos de empréstimo utilizados, mas com um limite máximo de € 1.144 .
Se o CEL foi aberto antes 1 ° de março de 2011, o empréstimo também pode incidir sobre a residência secundária do titular do CEL.