Crédito ao consumidor

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O crédito ao consumidor é a categoria de crédito concedido a pessoa física por bancos ou sociedades financeiras para financiar a compra de bens e serviços, como os grandes gastos em bens de capital ( carro , casa de equipamentos ). Para pessoas físicas, essa categoria de crédito se opõe à hipoteca utilizada para financiar a aquisição de imóveis. Em comparação com esta categoria, caracteriza-se por montantes de empréstimos mais baixos, um período de reembolso relativamente curto e a natureza das garantias solicitadas. Quando se trata de financiar um bem de capital, a distribuição (venda) é geralmente assegurada pelo vendedor desse bem. Na França, o crédito ao consumo é amplamente administrado por instituições financeiras especializadas e o processo de venda é fortemente enquadrado por medidas regulatórias que visam limitar situações de superendividamento.

Os diferentes tipos de crédito ao consumidor

As principais categorias de consumidores são:

Nós também podemos assimilar

Características

Como qualquer crédito, um crédito ao consumidor conecta uma instituição financeira, o credor (credor) que empresta a um tomador ( devedor ) uma quantia por um determinado período. O crédito ao consumidor apresenta as seguintes peculiaridades. Um empréstimo pode ser emitido sob a forma de venda de bens com pagamento diferido e sob a forma de empréstimo para a compra de bens / serviços. Pela prestação do serviço, o banco cobra juros, também conhecidos como custo do empréstimo.

Base de clientes

O crédito ao consumidor é destinado a pessoas físicas. As outras categorias de clientes bancários, em particular as empresas e as profissões liberais, financiam seus bens duráveis ​​por meio de outras formas de crédito.

Objeto financiado

O objeto financiado pelo crédito ao consumidor é o que o distingue das demais categorias de crédito. Os empréstimos pessoais têm três categorias principais:

Na prática, a separação entre crédito de fluxo de caixa e crédito ao consumidor não é tão clara. Um crédito ao consumidor pode ser contratado sem especificação do objeto financiado, o que permite sua utilização para lidar com problemas de fluxo de caixa. Um empréstimo rotativo pode ser usado tanto para lidar com problemas de fluxo de caixa quanto para financiar a aquisição de uma propriedade. A definição regulatória de crédito ao consumo na França indica que o valor se situa entre € 200 e € 75.000, e o prazo de reembolso é superior a 3 meses.

Avaliação de risco e garantias

Para um banco ou instituição de crédito, a decisão de conceder este tipo de financiamento atende a alguns critérios:

Para ilustrar, vamos nos concentrar nos casos do Sr. X e do Sr. Y:

  1. O Sr. X ganha 2.000 euros por mês, e tem 700 euros de mensalidades, portanto está endividado a 35% (700/2000), porém mora em uma cidade onde o custo de vida continua razoável, é solteiro e não tem filhos. Resta viver 1300 euros por mês (comer, vestir, economizar ...).
  2. O Sr. Y ganha 6.000 euros por mês, sua esposa não tem atividade remunerada porque cuida de seus 4 filhos, eles moram em Paris. Todas as suas cobranças representam 2.100 euros por mês. Sua dívida também é de 35% (2100/6000), ele tem 3.900 euros restantes para viver todos os meses para atender às necessidades de sua esposa e filhos, além disso, a vida em Paris é muito mais cara do que em outros lugares.

Neste exemplo simples, qual mutuário tem a melhor situação para se qualificar para um empréstimo? Os fatores decisivos serão baseados em sua relação com seu banqueiro, seu ritmo de vida ... tantos fatores que são mais subjetivos, mas, no entanto, é importante levar em conta.

Finalmente, o mutuário não deve ter experimentado um incidente registrado no Banque de France:

Processo de Venda

O procedimento de venda assenta em várias etapas, quer durante uma consulta com o seu banqueiro, quer durante um pedido feito online num site especializado:

Termos de Reembolso

O reembolso é geralmente feito na forma de pagamentos mensais constantes, durante toda a duração inicialmente desejada. Ao contrário do empréstimo hipotecário, o pré-pagamento não acarreta a cobrança de indenização por rescisão antecipada pelo credor.

Dois casos especiais:

Pré-pagamento

Se o devedor decidir pagar antecipadamente o seu empréstimo, terá de pagar penalidades se e somente se o capital em dívida for superior a 10.000 euros, caso contrário, é gratuito . A penalidade é de 1% sobre esse capital se o prazo do cronograma de amortização for superior a doze meses, e de 0,5% no caso de prazo inferior a um ano.

Quadro regulatório e legal

Na França

A oferta prévia deve atender aos requisitos do Código do Consumidor e corresponder a um dos seis modelos previstos no decreto de 14 de maio de 2007. Reformado principalmente pela Lei de1 st julho 2010, que segue a Diretiva da União Europeia , o crédito ao consumidor é definido no artigo L.311-1 4 ° do Código do Consumidor da seguinte forma: "transação ou contrato de crédito, uma transação ou um contrato pelo qual um credor concede ou se compromete a conceder ao mutuário crédito sob a forma de prazo de pagamento, empréstimo, inclusive sob a forma de saque a descoberto ou qualquer outra facilidade de pagamento semelhante, com exceção dos contratos celebrados para a prestação de uma prestação contínua ou sucessiva de serviços ou bens da mesma natureza e nos termos dos quais o mutuário paga o custo em prestações ao longo da duração do fornecimento ".

O crédito ao consumidor é regulado pelos artigos L.312-1 e seguintes do Código do Consumidor.

Do ponto de vista da venda de créditos ao consumo, existem vários mecanismos legais. De referir, em particular, no caso de distribuição direta de créditos pelos bancos , a obrigação jurisprudencial do dever de advertência.

Em 2013, a evolução deste enquadramento legal atingiu uma fase significativa, assente num melhor equilíbrio na relação entre credor profissional e devedor. Além disso, a ênfase recai sobre os métodos de distribuição de crédito, especialmente na medida em que a dissociação entre gestores de risco ( instituições de crédito ) e vendedores, como corretores ou intermediários em transações bancárias e bancárias . O banco já não é o único distribuidor de crédito ao consumo, mesmo que assuma os riscos financeiros.

Esse desenvolvimento permitiu observar o surgimento de uma lei da distribuição bancária , que tem como alicerce a proteção ao consumidor.

Este movimento foi confirmado em 2016 com a reforma do Código do Consumidor sobre o crédito à habitação para particulares (portaria 2016-351 do25 de março de 2016) Todos os empréstimos a pessoas físicas têm um regime jurídico estabelecido em bases comuns, sejam eles empréstimos ao consumo ou hipotecas. Na França, este regime é instalado em prestações sucessivas entre os1 ° de julho de 2016 e a 21 de março de 2019.

Provedores de crédito ao consumidor na França

Na França, dois tipos de participantes do mercado coexistem como produtores de crédito ao consumidor: instituições financeiras especializadas que têm o direito legal de comercializar apenas produtos bancários diretamente relacionados ao crédito ao consumidor ( Cetelem , Sofinco, Banque Casino, etc.) e bancos gerais ( Crédit Agricole , BNP Paribas, etc.) que são os únicos capazes de comercializar todo o tipo de produtos bancários e que, como tal, são os únicos a gerir contas bancárias. Também existem cativos de montadoras que oferecem ofertas de crédito e seguros. Por fim, as subsidiárias dos grupos de distribuição oferecem principalmente crédito permanente . No início da década de 2010, surgiram instituições de crédito peer-to-peer (por exemplo, Union Loan ).

Do ponto de vista da produção de crédito ao consumo, o mercado em França é dominado por instituições financeiras especializadas que detêm cerca de 60% do mercado (em produção ou em circulação): esta quota de mercado é adquirida por uma forte presença em locais de consumo graças a uma rede muito densa de prescritores (lojas de distribuição) e a uma política de crédito muito menos seletiva do que os bancos gerais, dos quais, no entanto, são subsidiárias.

Para compensar a elevada taxa de incumprimento decorrente do seu posicionamento, as instituições especializadas praticaram em 2007 taxas de juro médias superiores (97% do crédito rotativo tinha uma taxa de juro superior a 16% contra 58% dos empréstimos da mesma modalidade concedidos por generalidades bancos). A partir de agora, eles modulam essa taxa com mais força de acordo com o risco apresentado pelo tomador.

Os principais estabelecimentos especializados são (por ordem de dimensão em 2006):

  1. Cetelem (subsidiária do BNP Paribas )
  2. Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, subsidiária do Crédit Agricole )
  3. Laser Cofinoga (principal acionista desdejulho de 2014 : BNP Paribas , em competição direta com o Cetelem)
  4. Cofidis (principais acionistas 3 Suisses , Crédit mutuel )
  5. Outros: Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance ( Société générale ), Natixis Financement ( Natixis ), GE Money Bank , Carrefour Banque (anteriormente S2P), CredeeZ, etc.
  6. A start-up Mansa oferece acesso a crédito ao consumidor para autônomos e autônomos.

usar

Na França, de acordo com o Observatório de Empréstimos às Famílias, 30,1% das famílias tinham crédito ao consumidor em 2010, uma queda de 1,6 pontos em relação a 2009. Apesar dessa queda na participação das famílias tomadoras, o crédito ao consumidor em aberto cresceu significativamente na França em nos últimos anos, passando de 116 bilhões de euros em 2005 para 161 bilhões de euros em 2016, de acordo com o estudo da Eurogroup Consulting.

Os gastos realizados graças ao crédito ao consumidor representam mais de 7% do PIB francês.

Um terço do crédito ao consumo destina-se à aquisição de automóvel, um terço a utensílios domésticos e o terço restante a outras despesas.

Os homens geralmente pegam crédito para carros e as mulheres para eletrodomésticos e pequenas compras.

Os financiadores distinguem quatro categorias da população com relação à elegibilidade ao crédito, dos mais ricos aos mais pobres: prêmios , prêmios próximos e subprimes .

Vantagens e críticas

O crédito ao consumidor desempenha um papel importante no funcionamento das economias modernas, permitindo que os indivíduos adquiram bens de capital, mas pode contribuir para situações de superendividamento .

Benefícios

Avaliações

O censo de todos os franceses, por meio de seus créditos, foi proposto na Lei do Consumidor adotada em 13 de março de 2014. Este arquivo positivo foi rejeitado pelo Conselho Constitucional , o13 de março de 2014 ; o método foi considerado desproporcional em relação ao objetivo pretendido, dada a invasão de privacidade que representa.

Notas e referências

  1. "  Crédito ao consumidor | Credit-on-line.ru  "
  2. Ver texto sobre legifrança
  3. Lei Cf. n o  2010-737 de 1 st Julho de 2010 sobre a reforma do crédito ao consumidor no site do Légifrance: http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022419094&categorieLien=id .
  4. "  Artigos L312-1 e seguintes do Código do Consumidor  " , em www.legifrance.gouv.fr (acessado em 24 de setembro de 2020 )
  5. Descrição do trabalho IOBSP: http://www.carrieres-juridiques.com/actualites-et-conseils-emploi-juridique/courtier-en-credits/157
  6. Laurent Denis, Lei de distribuição bancária: você está aí? , Direct Droit, 27 de maio de 2013
  7. Le Monde, Empréstimo entre pessoas físicas, uma prática que está se espalhando
  8. [PDF] Relatório CCSF 2007
  9. Les Echos , quarta 21 novembro, 2007, p.  39
  10. "  artigo de imprensa  " , no La Tribune (acessado em 3 de novembro de 2019 )
  11. Observatório dos empréstimos às famílias, 24 th  relatório anual do Observatório dos empréstimos às famílias (2011)
  12. Consultoria do Eurogrupo, estudo sobre crédito ao consumidor na França ,março de 2018( leia online )
  13. Pécourt 2010 , p.  11
  14. Pécourt 2010 , p.  13
  15. Pécourt 2010 , p.  19
  16. Pécourt 2010 , p.  44

Veja também

Bibliografia

Artigos relacionados

links externos