Um histórico de crédito é um histórico de pagamento de dívidas de um devedor. Um relatório de crédito é um histórico do histórico de crédito de um tomador de empréstimo de várias fontes, incluindo bancos, empresas de cartão de crédito, agências de cobrança e o governo. A pontuação de crédito, também chamada de pontuação de crédito, de um tomador é o resultado do cálculo de um algoritmo matemático a partir das informações contidas no arquivo de crédito, em conjunto com outras fontes, para determinar os riscos de se emprestar dinheiro a uma pessoa específica.
Em muitos países, quando um consumidor solicita crédito a um banco, empresa de cartão de crédito ou outro credor, as informações pessoais que ele concorda em compartilhar são transferidas para agências de relatório de crédito . Essas agências, então, utilizam as informações coletadas para constituir um arquivo contendo diversas informações pessoais, incluindo todo o histórico de crédito do consumidor. O credor com acesso a esse registro pode avaliar o nível de risco de inadimplência que atribuem ao consumidor com base em seu histórico de crédito, o que lhes permite tomar uma decisão mais informada. Em outras palavras, o credor determina a capacidade potencial do consumidor de reembolsar o empréstimo solicitado. Os credores avaliam o pagamento de dívidas dentro do prazo. Pelo contrário, avaliam os atrasos de pagamento de forma desfavorável. O pagamento adiantado não compensa necessariamente o atraso no pagamento.
A precisão dos registros de crédito é um assunto amplamente discutido. Em geral, aqueles no setor de crédito afirmam que os dados contidos nos relatórios de crédito são muito precisos. Para apoiar essas reivindicações, as agências de crédito citam suas próprias pesquisas de 52 relatórios de crédito para destacar que eles são justos. A Consumer Data Industry Association testemunhou perante o Congresso dos Estados Unidos que os registros que tiveram que ser editados por erro compreendiam apenas 2% dos registros afetados por qualquer contestação. No entanto, ainda existe uma preocupação geral de que os arquivos estejam sujeitos a erros. Em resposta a essas preocupações, o Congresso dos Estados Unidos promulgou uma série de leis que buscam resolver tanto os erros de registro quanto essa percepção.
Se um consumidor dos EUA contestar as informações em seu relatório de crédito, a agência de relatório de crédito tem 30 dias para verificar as informações. Mais de 70 por cento dessas disputas são resolvidas em 14 dias. Posteriormente, o consumidor é notificado da resolução do problema. A Federal Trade Comission relata que uma das principais agências de relatórios de crédito diz que 95 por cento dos consumidores que entraram com uma disputa estão satisfeitos com o resultado.
O outro fator que influencia a decisão do credor em conceder um crédito ou empréstimo é a renda do consumidor. Como regra geral, quanto maior a renda de um indivíduo, todas as outras coisas sendo iguais, mais ele terá acesso a uma grande soma de crédito. Portanto, é com base no histórico de crédito e na renda de um indivíduo que os credores tomam a decisão de conceder ou não um empréstimo.
Esses fatores não apenas ajudam os credores a determinar se devem ou não o empréstimo, mas também em quais termos. Como os preços dos empréstimos são amplamente baseados no risco na indústria de serviços financeiros, o registro é ainda mais importante, pois às vezes é o único indicador no qual os credores dependem para estabelecer a taxa anual de encargos (TEAG)., O período de carência e outros contratos contratuais obrigações relacionadas a cartões de crédito ou empréstimos.
A forma da pontuação de crédito, também conhecida como pontuação de crédito, depende do modelo escolhido, mas, em geral, o sistema de pontuação FICO é o padrão nos Estados Unidos, Canadá e outras partes do mundo. Os fatores levados em consideração são semelhantes e podem incluir:
Normalmente, os consumidores podem visualizar seu histórico de crédito enviando uma solicitação de arquivo às agências de relatórios de crédito. Também é possível corrigir quaisquer erros no arquivo, se necessário.
Nos Estados Unidos, o Fair Credit Reporting Act regula as empresas que compilam arquivos de crédito. Esta categoria de negócios abrange as três grandes agências de crédito , Experian , Equifax e TransUnion , bem como agências menores que lidam com indivíduos, como credores de pagamentos, empresas de serviços públicos, cassinos, proprietários, habitação, prestadores de serviços médicos ou até mesmo empregadores. Além disso, de acordo com os requisitos do Fair Credit Reporting Act, essas empresas são obrigadas a fornecer uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a qualquer indivíduo mediante solicitação, uma vez por ano.
O governo do Canadá oferece uma publicação gratuita chamada Compreendendo seu relatório de crédito e pontuação de crédito . Este documento fornece exemplos de relatórios de crédito e pontuações de crédito, juntamente com as explicações necessárias para compreender as classificações e códigos usados. O documento também contém informações sobre como melhorar seu histórico de crédito e como detectar roubo de identidade ou fraude. A publicação está disponível online em http://www.fcac.gc.ca , o site da Agência de Consumidores Financeiros do Canadá . Cópias impressas também podem ser encomendadas gratuitamente aos residentes do Canadá.
Em alguns países, os registros de crédito são compilados e mantidos não apenas por agências privadas, mas também por um banco central. Por exemplo, na Espanha, a Central de Información de Riesgos (tradução literal: Centro de Informação de Risco) é mantida pelo Banco da Espanha. Neste país, os indivíduos podem obter seu relatório de crédito gratuitamente, inscrevendo-se online ou pelo correio.
Em geral, o histórico de crédito não flui entre os países, mesmo quando se trata de uma agência de crédito multinacional ou rede de agências. Por exemplo, a Equifax Canada não compartilha suas informações de crédito com a Equifax United States. Isso implica que uma pessoa que viveu e consumiu no Canadá por muitos anos poderia ter um empréstimo recusado caso se mudasse para os Estados Unidos, e isso devido à falta de história, mesmo que o indivíduo recebesse um empréstimo. recorde no Canadá.
Os imigrantes, portanto, geralmente precisam estabelecer um novo histórico de crédito no país anfitrião. Portanto, muitas vezes é difícil para eles obter um cartão de crédito ou uma hipoteca antes de trabalharem e consumirem de maneira estável no país por muitos anos.
Alguns credores levam em consideração o histórico de crédito de outros países, mas essa prática não é comum. Por exemplo, a American Express oferece a capacidade de transferir cartões de crédito de um país para outro, tornando mais fácil reconstruir um histórico de crédito.
O histórico de crédito adverso, também chamado de histórico de crédito subprime, histórico de crédito não listado, histórico de crédito ruim, histórico de crédito ruim e histórico de crédito ruim, é uma classificação de crédito negativa .
Uma classificação de crédito negativa é freqüentemente vista como lixo pelos credores e outros credores com o propósito de emprestar dinheiro ou capital.
Nos Estados Unidos, o histórico de crédito do consumidor é compilado em um arquivo por agências de relatórios de crédito. Os dados coletados por essas agências são fornecidos principalmente pelos credores. Isso geralmente inclui informações específicas sobre a relação entre o credor e seu devedor. Essas informações detalhadas geralmente incluem informações sobre contas, histórico de pagamentos, limites de crédito, fundos disponíveis e ações de cobrança de dívidas. Tudo isso é compartilhado regularmente (geralmente mensalmente) e revisado pelos credores para determinar se o indivíduo é confiável para conceder um empréstimo e sob quais requisitos.
À medida que o crédito se tornou mais popular, tornou-se mais difícil para os credores avaliar e aprovar pedidos de cartões de crédito e empréstimos de maneira oportuna e eficiente. Para resolver este problema, a classificação de crédito foi adotada. Uma vantagem da pontuação era disponibilizar crédito para mais consumidores e a um custo menor.
Pontuação de crédito descreve o processo de pontuação de um arquivo de crédito usando algoritmos matemáticos. O valor numérico emitido dá um índice de solvência da pessoa a quem pertence o arquivo. Essa pontuação, variando de 300 a 850 nos Estados Unidos e de 300 a 900 no Canadá, é baseada em uma análise estatística do histórico de crédito do consumidor em comparação com outros devedores e permite uma avaliação rápida, padronizada e de risco financeiro. Sem prejuízo para o credor . Todas as agências de relatórios de crédito oferecem o serviço de pontuação de crédito.
As pontuações de crédito avaliam a probabilidade de um mutuário pagar um empréstimo ou outra obrigação de crédito com base em fatores como seu histórico de empréstimos e pagamentos, os tipos de crédito que eles contrataram e a duração geral de seu prazo. Quanto maior a pontuação, melhor será o histórico de crédito e maior a probabilidade de o empréstimo ser pago no prazo. Quando os credores relatam um número excessivo de atrasos nos pagamentos ou problemas de cobrança de pagamentos, a pontuação sofre. Da mesma forma, quando julgamentos desfavoráveis e atividade da agência de cobrança são relatados, a pontuação diminui ainda mais. Padrões ou entradas repetidas em registros públicos podem diminuir a pontuação e acionar o que é chamado de classificação de crédito negativa ou histórico de crédito adverso.
A pontuação é calculada de acordo com vários fatores como o valor da dívida de acordo com o limite de crédito concedido, os créditos anteriores e como foram pagos, o tempo decorrido desde o início de seu histórico de crédito. Os tipos de crédito concedidos e o número de solicitações de arquivo feitas. As três grandes agências de relatórios de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, vendem suas classificações individuais aos credores. Fair Isaac é um dos três principais desenvolvedores de algoritmos de pontuação de crédito usados pelas agências. Um dos fatores na pontuação FICO de um consumidor é verificar seu histórico de crédito. Quando um credor pede uma pontuação de crédito, isso pode fazer com que a pontuação de crédito caia ligeiramente. De fato, conforme observado acima, uma série de consultas durante um período relativamente curto de tempo pode indicar que o consumidor está em uma situação financeira difícil.
As informações contidas em um relatório de crédito são vendidas por agências de relatórios de crédito a empresas que consideram oferecer crédito a pessoas físicas ou outras empresas. Essas informações também estão disponíveis para outras entidades com motivos permitidos, conforme definido no Fair Credit Report Act nos Estados Unidos ou nas leis provinciais do Canadá. As consequências de uma classificação de crédito negativa são geralmente chances reduzidas de obter crédito a uma taxa favorável, se não mesmo as chances de obter crédito. As taxas de juros são amplamente afetadas pelo histórico de crédito: quanto mais alta a classificação, mais baixos são os juros e vice-versa. É aumentando os juros que os credores compensam o aumento do risco de inadimplência.
Nos Estados Unidos e no Canadá, seguradoras, proprietários e empregadores às vezes recusam um indivíduo com base em um relatório de crédito. Um novo estudo mostra que esta prática no domínio do emprego impede que alguns indivíduos reingressem no ciclo de trabalho. Estima-se que um em cada quatro americanos desempregados já teve que passar por uma avaliação de crédito ao se candidatar a um emprego. Dada a escala do fenômeno, ele se tornou uma preocupação real para o governo dos Estados Unidos. A lei federal exige que os empregadores recebam o consentimento dos candidatos antes de fazer uma avaliação de crédito, mas você não pode forçar um empregador a divulgar os motivos da recusa de um candidato.
É importante observar que não são as agências de relatórios de crédito que decidem se uma pontuação é desfavorável ou não. Cada credor e empresa de crédito tem escalas e políticas próprias e determinará de acordo com elas se considera o processo desfavorável. Suas tarifas geralmente não são divulgadas aos clientes por razões competitivas. No entanto, nos Estados Unidos, um credor deve fornecer o motivo de sua recusa em conceder crédito, bem como o nome e o endereço da agência de informação de crédito que lhe forneceu o arquivo no qual ele se baseia para tomar sua decisão .
Consumidores espertos e indivíduos cruéis identificaram e exploraram com sucesso certas vulnerabilidades no sistema de pontuação para obter crédito. Por exemplo, a posse anterior de um cartão de crédito pode aumentar significativamente as chances de obter mais crédito, enquanto questões de privacidade podem evitar que certas fraudes sejam descobertas. Algumas empresas de telecomunicações, devido ao seu relacionamento com agências de relatórios de crédito, têm permitido a criação de relatórios de crédito falsos, protegidos por políticas que impedem terceiros de obter informações mantidas pelo governo. Embora o sistema seja projetado para proteger credores e consumidores, existem lacunas exploráveis para o indivíduo oportunista. Entre as muitas técnicas utilizadas estão: barrage, pedidos de crédito de sucessão rápida, verificações de crédito em loop, congelamento seletivo de crédito, candidatura a um pequeno negócio em vez de um indivíduo, adesão ao crédito de outro indivíduo ("piggybacking" em inglês) ou pirataria. Sobre este assunto, veja o que aconteceu na Equifax em abril e setembro de 2017.
Além disso, a fraude pode ser cometida pelas próprias agências de relatórios de crédito. Em 2013, a Equifax e a TransUnion foram condenadas a pagar US $ 23,3 milhões pelo Consumer Financial Protection Bureau por enganar os consumidores sobre os custos de seus serviços. Alguns serviços anunciados a um dólar eram, na verdade, cobrados a US $ 200 por ano.