Meios de pagamento
Os meios de pagamento tornam possível usar a moeda realizado em uma conta de depósito ou em dinheiro para despesas de resolver e dívidas. Os sistemas interbancários permitem a troca e, possivelmente, a compensação .
Um abuso de linguagem abre o conceito de novos meios de pagamento para definir os serviços e soluções de pagamento disponíveis no mercado para o comércio local ou à distância. Esta é, em particular, uma transação de pagamento realizada a partir de um meio conectado (por exemplo, smartphone, tablet), mas para a qual o resultado da transação envolve necessariamente um dos meios de pagamento existentes. Não se trata, portanto, de um novo meio de pagamento, mas de um novo uso do pagamento de um bem ou serviço.
A noção de meio de pagamento reúne vários aspectos ou funções do dinheiro:
-
unidade de medida e conta de valor financeiro
-
meio de troca (ver investido).
Os meios de pagamento também são utilizados para operações que não são propriamente pagamentos, como doações , transferências entre contas do mesmo titular ou cheques preenchidos a título de caução mas não debitados.
Por fim, deve-se notar que os meios de pagamento não abrangem todos os meios de pagamento, que incluem também a troca de bens ou serviços.
Principais métodos de pagamento
Uma distinção é feita aqui entre os meios de pagamento, cujo instrumento é material, de outros meios.
Instrumentos de pagamento tangíveis
São meios de pagamento materializados, muitas vezes na forma de papel impresso com valor nominal :
- os numerários (notas e moedas) das espécies (os antigos franceses "pagar espiões / especiarias"), utilizados principalmente na zona monetária da moeda em que são denominados, por exemplo, o euro na área do euro;
- o cheque ;
- o papel comercial como o tráfico (ou letra de câmbio) e a nota promissória , instrumentos tanto de crédito como de pagamento;
- a carta de crédito (ou " flow-through "), a carta de crédito emitida por um banco para seu cliente tendo que fazer certos pagamentos, principalmente internacionais (mas nada proíbe o uso entre duas pessoas ou entidades do mesmo país, embora isso é muito raro);
- a ordem de pagamento interbancário (TIP): ordem dada por assinatura para sacar uma determinada quantia de sua conta em benefício de uma grande empresa. O formulário é pré-preenchido. Resta apenas assinar e datar;
- o vale postal , do qual existem diferentes variantes;
- o mandato sobre o Tesouro , um documento de pagamento do governo;
- o cupão de pagamento , um talão de compra vendido nomeadamente por tabacarias , que permite recarregar cartões bancários pré-pagos; usado em particular para creditar uma conta de jogo online . Por estar também sujeita a inúmeras fraudes devido ao seu caráter anônimo, a diretriz de serviços de pagamento visa reduzir o valor máximo diário.
Instrumentos de pagamento intangíveis
Estes são meios de pagamento parcialmente desmaterializados :
Alguns pagamentos são acompanhados por uma ou duas transações de câmbio incluídas no método de pagamento, por exemplo, ao fazer uma transferência de uma conta em euros para uma conta tôgrôgs da Mongólia.
Evolução
Na França, os vários métodos de pagamento não em dinheiro se dividem em 2015 da seguinte forma:
| Transações concluídas
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% em volume
|
% valor
|
|---|
| Cartões bancários
|
51
|
2
|
| Espécimes
|
19
|
5
|
| Transferências
|
19
|
88
|
| Verificações
|
11
|
4
|
| Moedas eletronicas
|
> 1
|
> 1
|
Os cheques estão diminuindo, menos rapidamente do que no resto da Europa, a favor dos cartões bancários e dos débitos diretos. As transações com cartões bancários ultrapassaram os cheques em 2001. Já os débitos diretos e as transferências avançam mais lentamente.
O Bank for International Settlements publica regularmente uma comparação do uso e desenvolvimento de meios de pagamento em todo o mundo.
Fatores de evolução
Os principais impulsionadores da diversificação atual e futura dos métodos de pagamento são:
- A Diretiva sobre Serviços de Pagamento na Europa de13 de novembro de 2007que harmonizará os serviços, permitirá a livre concorrência e promoverá a introdução de novos serviços de pagamento , em particular os baseados nos serviços de telecomunicações e utilizando os métodos de pagamento SEPA . A diretiva irá permitir uma melhor proteção dos consumidores (revogação de uma encomenda, prazos de execução, informação, etc.
Essa reviravolta nos métodos de aquisição de meios de pagamento está contribuindo para as mudanças na comercialização de serviços bancários.
- A transposição na França da Diretiva teve início emsetembro de 2008
- Avanços em tecnologia (chip eletrônico clássico com contato, ou avançado com transmissão de rádio, Internet, etc.). Por exemplo, o telefone móvel está definido para se tornar o meio preferido para novos serviços de pagamento locais, com ou sem o uso de um cartão de banco (experimentos-piloto estão em andamento na Bélgica com Banksys e o projeto banxafe , no Japão , na França , como com Movo). Este último método de pagamento passou da fase experimental na China e se tornou um dos principais métodos de pagamento. A transação é validada piscando o código QR do pagador (na interface do WeChat). Podemos estimar que nas grandes cidades esse meio de pagamento já marginalizou o pagamento em dinheiro eletrônico tradicional (cédulas e moedas).
- O desenvolvimento da globalização do comércio. A implementação de normas internacionais, nomeadamente para o pagamento por cartão ou transferência bancária (identificadores bancários), permite harmonizar as operações.
Na Europa, a Diretiva SEPA ( Espaço Único de Pagamentos em Euros ) conduziu à implementação de novos instrumentos de pagamento, permitindo, desde 2011, efetuar pagamentos em toda a «zona SEPA» com a mesma facilidade com que a nível nacional. Esta norma está operacional (transferência SEPA, por exemplo) e continua a ser a única em vigor, a partir de1 st fevereiro 2014.
Uso fraudulento
Diversas famílias são identificadas em uso fraudulento, dependendo da forma de pagamento utilizada. Por exemplo, para o cartão de pagamento, existem 4 razões:
- o abuso (ou seja: a utilização de meios de pagamento por parte do seu titular sem prévia disponibilização da conta bancária)
- a Falsificação (isto é: A imitação de meio de pagamento emitida por um órgão oficial)
- a perda (ou seja: a descoberta e utilização por terceiros sem autorização dos meios de pagamento)
- o voo (ou seja: A subtração e utilização por terceiro sem autorização meio de pagamento)
Encontramos os mesmos motivos para o uso fraudulento do cheque. No entanto, para a espécie, apenas um motivo é mantido: a falsificação do suporte. Em caso de litígio ou litígio, os procedimentos são diferentes, dependendo do meio de pagamento utilizado: três exemplos são dados a seguir;
- The Species : sem reembolso do banco,
- O Cheque : uma reclamação apresentada aos serviços da Polícia ou da Gendarmaria deve acompanhar o litígio do cliente ao seu banco,
- O Cartão de Pagamento : uma reclamação apresentada aos serviços da Polícia ou da Gendarmaria deve acompanhar o litígio do cliente ao seu banco (exceto pelo motivo de abuso).
Nota Bene: Verifique com seu banco para mais detalhes.
Notas e referências
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(em) "Tap & Go e o mito que o cerca," The New Times , 4 de julho de 2019 [1]
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MAPA DE ESCRITURAS MEIOS DE PAGAMENTO 2015 - Banque de France [2]
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http://www.bis.org/publ/cpss107p2.pdf 2011 Estatísticas BIS
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http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm Diretiva de serviços de pagamento
Veja também
links externos