O mediador de crédito | |
Situação | |
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Região | França |
Criação | Outubro de 2008 |
Assento | Paris , França |
Líder | Frédéric Visnovsky |
Local na rede Internet | Site oficial do Mediador de Crédito |
Na França, o mediador nacional de crédito (também denominado mediação de crédito ) é um serviço responsável por auxiliar as empresas em dificuldades de financiamento.
A mediação de crédito intervém em situações em que uma empresa encontra dificuldades com uma ou mais instituições financeiras: bancos , credores , sociedades de factoring , seguradoras de crédito , etc.
A mediação de crédito é administrada pelo Banque de France . Desde 2018 , o mediador nacional de crédito é Frédéric Visnovsky , também vice-secretário geral da Autoridade de Controle e Resolução de Prudenciais , "gendarme" das instituições financeiras.
Existem 105 mediadores de crédito departamentais, que gerenciam casos de negócios.
Esta função foi criada por Nicolas Sarkozy , então Presidente da República , que a mencionou num discurso proferido em Argonay , Haute-Savoie em23 de outubro de 2008. É, portanto, uma medida de resposta às consequências da crise financeira de 2008 , a fim de ajudar empresas de todos os tamanhos a atender às suas necessidades de fluxo de caixa e evitar a falência .
O estabelecimento da mediação de crédito é feito quando a França está entrando em uma recessão econômica e os bancos podem ter uma tendência a restringir os empréstimos. Muitos pequenos negócios foram rejeitados pelos bancos por causa de sua baixa situação financeira ou por serem muito arriscados, mesmo com uma garantia concedida pelo Oséo . Os estabelecimentos bancários poderiam, então, ser condenados por "apoio excessivo" por terem ajudado uma empresa assumindo muitos riscos.
A mediação de crédito foi implementada no final de 2008, ao mesmo tempo que o Estado francês emprestou cerca de 23 mil milhões de euros a treze estabelecimentos bancários (através da Société de financement de l'Economie Française ).
A mediação entra em vigor em 27 de outubro de 2008. Não deve " deixar nenhuma empresa sozinha em face de suas dificuldades de financiamento ". O primeiro mediador de crédito nomeado por Nicolas Sarkozy é René Ricol .
A operação assentava então numa pequena equipa nacional responsável por dirigir e coordenar a missão, por um lado, e na rede territorial do Banque de France, por outro. Esta decisão permite que as mediações sejam realizadas o mais próximo possível do campo e estejam operacionais desde os primeiros dias de sua criação. Além disso, sendo o Banque de France responsável por listar empresas, ele encontra legitimidade junto aos bancos para conduzir a mediação.
Em janeiro, René Ricol anunciou que havia recebido 3.727 inscrições, a maioria das quais foi aceita. Ele então estima que sua ação permitiu salvar cerca de 900 empresas (ou cerca de 60% dos casos atendidos). Em 64% dos casos, o valor dos créditos solicitados é inferior a 50.000 euros.
Nos primeiros doze meses de existência, a Mediação de Crédito recebe 16 mil solicitações de empresas que estão sujeitas à rejeição de seus arquivos pelos bancos.
Paralelamente, todos os meses, o Governo publica os valores dos empréstimos concedidos pelos bancos, através do Observatório do Crédito.
Para facilitar o processamento dos processos, são assinados memorandos de entendimento entre o Ministro da Economia e Finanças , o Governador do Banque de France , o Mediador Nacional de Crédito e o Presidente da Federação Francesa de Bancos . O primeiro "acordo local" foi assinado em 2009. Foi então renovado quatro vezes, emabril de 2011, dentro Março de 2013, dentro abril de 2015 e finalmente em julho de 2018. Esses acordos sempre foram objeto de consenso entre as partes.
O acordo firmado em 16 de julho de 2018 estende a mediação de crédito às empresas da economia social e solidária .
O contrato de seguro de créditoOutro acordo foi firmado com as seguradoras de crédito em 2009, para garantir que elas não façam restrições drásticas às garantias, o que teria levado a falências em cadeia, via impacto no intercrédito . Este acordo foi renovado e aprofundado em junho de 2013.
Acordo de injeção de capital em empresas em mediaçãoO 6 de abril de 2009, foi assinado um acordo para viabilizar a injeção de capital próprio para empresas de mediação, com boas perspetivas de crescimento e emprego. Entre os signatários do acordo estão a Caisse des Dépôts , Oséo , o Strategic Investment Fund , os investidores privados do programa France Investissement (bancos e seguradoras) e as organizações profissionais Afic (associação francesa de investidores de capital) e AFG (associação French Financial Gestão). Também se inscreveram dezassete estruturas de financiamento e investimento, na sua maioria fundos de investimento privados.
Delegação de responsabilidade ao Banque de FranceEm 2018, a responsabilidade pela mediação de crédito foi inteiramente confiada ao Banque de France . Os mediadores departamentais já eram os diretores das sucursais do Banque de France. O mediador de crédito é Frédéric Visnovsky , secretário-geral adjunto da Autoridade de Controle e Resolução da Prudencial , uma ramificação do Banque de France e "policial" de instituições financeiras.
Jeanne-Marie Prost, ex-mediadora de crédito, acredita que “ A escolha do Banque de France para realizar a missão em todo o território contribuiu muito para dar à Mediação uma imagem de independência e neutralidade ”.
Após a crise financeira de 2008-2009, o número de encaminhamentos se estabilizou em torno de 4.000 por ano. No final da década de 2010, girava em torno de 1.500 por ano e, em 2019, eram registrados 1.000 processos.
A crise económica que se seguiu à pandemia Covid-19 fez, no entanto, explodir o número de pedidos: em março e abril de 2020, o número de pedidos diários feitos ao mediador de crédito era equivalente ao número de pedidos mensais do ano anterior. ao governador do Banco da França, François Villeroy de Galhau, e ao mediador Frédéric Visnovsky. Em seguida, é implementado um procedimento acelerado (simplificação do sistema de entrada online e relaxamento dos critérios de elegibilidade) que permite tratar um número muito maior de casos.
A mediação de crédito é conduzida pelo Banque de France por meio de suas filiais departamentais. Os 105 mediadores de crédito são os diretores do Banque de France na França continental e os diretores das instituições emissoras nos Territórios Ultramarinos . Eles são obrigados a respeitar as regras de confidencialidade e sigilo bancário .
O sistema também inclui 700 Mediation Trusted Third Party (TCM): organizações voluntárias presentes em todo o território para apoiar as empresas em seus procedimentos de mediação. Estas organizações são, por exemplo, câmaras de comércio e indústria , câmaras de comércio e artesanato, a Confederação das PME , o Conselho Nacional de Bares , MEDEF , a Iniciativa França , a Rede Entreprendre ...
A Mediação de Crédito está aberta a qualquer empresa que encontre dificuldades de financiamento com instituições financeiras (seja qual for a sua natureza: bancos , mutuantes , sociedades de factoring , etc.), ou que sofra as consequências de uma redução das garantias de uma seguradora de crédito .
Os casos típicos são a recusa em reescalonar uma dívida , empréstimo em dinheiro , equipamento ou arrendamento . Todas as empresas, independentemente do porte, forma jurídica ou ramo de atividade (inclusive os autônomos ), podem recorrer à mediação de crédito, que é um serviço gratuito.
No entanto, a mediação de crédito não se destina a empresas inadimplentes , mas sim àquelas que atravessam um período difícil e que têm perspectiva de retomada econômica.
ProcessarO responsável de uma empresa em dificuldade é convidado a apresentar um dossiê no site www.mediateur-credit.banque-france.fr/ . Em 48 horas, ele é contatado pela sucursal do Banque de France em seu departamento.
O mediador departamental, depois de verificada a admissibilidade do processo, habilita-o e informa os bancos do encaminhamento para mediação. Essas informações acionam o processo de mediação.
A instituição financeira tem então cinco dias para revisar sua posição, se desejar. Caso contrário, ele tem então a obrigação de discutir o assunto novamente com a empresa sob a égide do mediador que os reúne, mesmo que ele tenha anteriormente se oposto a uma objeção da empresa. Além disso, durante o período de mediação, o banco é obrigado a manter todos os atendimentos junto à empresa.
No final do processo, o mediador propõe uma solução, se necessário. Essa solução pode ser uma moratória , uma reestruturação de crédito ou a renovação de uma linha de crédito.
ProcessarO objetivo é permitir que a empresa continue ou desenvolva a sua atividade, sem expor o banco a um risco imprudente. O processo não é realizado contra a instituição financeira.
Para Jeanne-Marie Prost, “ todo o processo do sistema de mediação é baseado no diálogo e na negociação, com base na expertise aprofundada e objetiva dos casos. O mediador não impõe nada e não tem poder de coação ou coerção, no implementação de uma solução de financiamento sustentável ”; “ Há um círculo virtuoso de mediação: diante de uma recusa de crédito, a mediação permite o contato, o restabelecimento do diálogo, depois a negociação para encontrar uma solução aceita pela empresa e pelo banco ”.
A taxa de sucesso dos casos tratados em mediação gira em torno de 60%. As empresas que enfrentam dificuldades financeiras ou setoriais muito graves para conseguirem obter um empréstimo em condições de risco aceitáveis para a instituição financeira são encaminhadas para outros procedimentos, como o encaminhamento para o tribunal comercial .
Desde a sua criação em 2008 até o final de 2019, estima-se que a mediação de crédito salvou 23.802 empresas e preservou 422.000 empregos. Em 80% dos casos, é muito pequenas empresas que aproveitá-la.
A mediação de crédito empresarial levou a muitas mudanças de comportamento entre as partes interessadas econômicas. Em particular, levou os bancos a melhorar a detecção e o processamento de arquivos conflitantes ou difíceis.
O dispositivo foi usado em vários países, notadamente no Reino Unido e na Bélgica .