Cartão de pagamento

O cartão de pagamento é um meio de pagamento em forma de cartão plástico de 85,60 × 53,98  mm , equipado com banda magnética e / ou chip eletrónico (passa a ser um cartão com chip ), e que permite o pagamento, a lojas físicas com um terminal de pagamento eletrônico ou para o comércio online .

Na maioria das vezes, é um cartão de pagamento e retirada , pois também permite retiradas de dinheiro em caixas eletrônicos .

O cartão de pagamento está associado a uma ou mais redes de pagamento (co-badging) que podem ser implantadas em todo o mundo, como Visa , Mastercard , American Express , Diners , JCB , ou localmente, como CB na França, Bancontact na Bélgica, Interac no Canadá . Por exemplo, na França, a maioria dos cartões tem o selo “CB - Cartão do banco” , além de uma rede internacional Visa ou Mastercard. Quando usado em casa ou no exterior, o cartão ou o terminal pode favorecer o uso de uma rede em detrimento da outra. No entanto, na Europa, desde 2016, a regulamentação impõe a escolha final ao titular do cartão (possibilidade de modificação da seleção feita pelo terminal do estabelecimento) quando o equipamento o permitir (presença de teclado e tela).

Existem duas categorias principais de cartão de cobrança: "cartões de débito" e "cartões de crédito".

Cartão de débito

Quadro regulamentar

Na Europa

O Regulamento Europeu 2015/751 estabelece os princípios de um cartão de débito. Ele aceita dois modos de operação a serem escolhidos pelo usuário

• débito imediato e autorização sistemática  : cobrança diária na conta do banco do portador, com verificação de saldo ou autorização antes de cada operação  ;
• débito imediato sem autorização sistemática (específico para a França): cobrança diária na conta bancária pelo banco do portador, com pedido de autorização aleatória na França para pequenos valores. A autorização torna-se sistemática para além de um determinado montante (geralmente € 100) ou no estrangeiro.

Cartão de débito imediato com autorização sistemática

Um cartão de débito com autorização sistemática é um cartão de pagamento que solicita sistematicamente autorização (transação “online”) e controle da conta do portador para cada transação, a fim de verificar se está suficientemente financiado. Se a provisão for suficiente, a transação é aceita e o valor da autorização é levado em consideração para a futura emissão de autorizações (como uma transação feita por um cartão tradicional que tenha sido objeto de um pedido de autorização); caso contrário, é recusado.

Dependendo das regras estabelecidas no cartão e das configurações do terminal de pagamento, pode ser possível forçar o pagamento de um cartão com autorização sistemática.

Na França

Geralmente é um cartão de débito internacional, muitas vezes sem relevo (número em relevo, usado para fins de pagamento manual por meio do uso de "tamancos").

Os mais comuns são:

• cartões Maestro e Visa Electron e V-Pay. Na França , este tipo de cartão tem sido historicamente oferecido a clientes “em risco” (jovens, banimentos de bancos, clientes sem renda regular,  etc. ), mas qualquer pessoa que deseje um cartão de pagamento sem o risco de ficar a descoberto pode solicitá-lo. O problema na França é que o titular desse tipo de cartão (o único que é realmente seguro na França) é “estigmatizado”, seja por seu banqueiro ou por comerciantes, como “cliente perigoso”, “não solvente”, “Quem não sabe fazer suas contas ",  etc. Isso não é o caso em outros países, na medida em que a autorização sistemática de transações é a regra.

• desde 2011, os cartões bancários pré-pagos Visa ou Mastercard, que, ao contrário dos cartões de débito tradicionais, não estão associados a uma conta à ordem, mas a uma conta específica, também designada por “conta técnica”.

• Na França, o advento dos “neobancos” generaliza a distribuição de cartões de débito em relevo, com autorização sistemática, suportando pagamentos por chip, tarja magnética ou sem contato. Esses cartões não possuem co-badging na medida em que utilizam apenas a rede internacional, na maioria das vezes Mastercard, para suportar transações.

Este tipo de cartão não é incompatível com uma autorização de cheque especial. Neste caso, pode ser utilizado até o máximo do saque a descoberto autorizado.

Restrições na França

Na medida em que a rede francesa de pagamento eletrônico tem sido historicamente construída em um modo operacional que favorece as transações off-line (sem autorização sistemática), o uso restritivo em certos casos ainda é possível:

• transações mais longas em caixas de supermercados, especialmente durante a temporada de férias;
• impossibilidade de utilizá-los em terminais que não possam fazer pedidos de autorização (exceto codificação específica na pista ou no chip, autorizando em modo offline, como nos cartões de crédito estrangeiros). Na França, os estacionamentos estão gradativamente sendo equipados para aceitar esse tipo de cartão. Em relação às rodovias, em 2013, apenas o SANEF as aceitava nas barreiras de pedágio. Os terminais de trem, avião ou barco na França não podem realizar autorizações, ao contrário de outros países;
• recusado por locadoras de veículos, mal aceito em hotéis, agências de viagens,  etc. O fato de os dados estarem gravados no cartão (como em alguns cartões pré-pagos) não muda nada. Os cartões de crédito estrangeiros Visa ou Mastercard, por outro lado, são facilmente aceitos.

Cartão de débito imediato sem autorização sistemática

A ausência de autorização sistemática em cartões bancários tradicionais é uma particularidade francesa. As razões são essencialmente históricas. De fato, até o final da década de 1980, os comerciantes usavam principalmente um sapato para transações com cartões bancários. Para fazer um pedido de autorização, nesse caso era necessário ligar manualmente para a central de autorização (chamada de voz no jargão bancário), o que gerava um custo adicional para o estabelecimento, principalmente a comunicação telefônica, e tornava as transações lentas. Por estes motivos, as operações manuais sem pedido de autorização eram garantidas por pequenas quantias (geralmente inferiores a 600 francos, para além da autorização tornar-se obrigatória).

Os terminais de pagamento eletrônico (TPE) são generalizados para os de 1990. Primeiro para tarja magnética , depois, rapidamente, para chip eletrônico com entrada de código. As microempresas poderiam realizar as autorizações, de forma automatizada, por meio da linha telefônica .

As retiradas, por outro lado, sempre estiveram sujeitas a autorização.

No entanto, a falta de autorização sistemática não foi eliminada com a chegada de microempresas, mais uma vez para garantir a fluidez das transações, e sem gerar custos adicionais para os comerciantes. Como os TPEs são conectados aos centros de autorização por meio de uma conexão telefônica PSTN , que é particularmente lenta, os pedidos de autorização às vezes demoravam mais de um minuto (em comparação com 3 segundos em média para um saque em ATM) e eram particularmente caros. Com efeito, o operador histórico, a France Télécom , que na altura ainda detinha o monopólio, recusou-se pura e simplesmente a negociar as tarifas das comunicações para os centros de autorização bancária (especialmente no caso de números especiais, mais caros do que um número local).

No entanto, a França é pioneira no cartão de banco inteligente. As transações foram garantidas pelo chip e com a entrada do código, o índice de fraude com cartão do banco na França ficou entre os mais baixos do mundo, mesmo para as transações sem solicitação de autorização. Hoje, para reforçar a segurança dos pagamentos com cartão, tem-se referido em diversas ocasiões o estabelecimento de autorização sistemática para todos os cartões de pagamento, como é o caso no estrangeiro, d 'por mais que uma autorização tenha um custo muito inferior e é mais rápida do que antes devido aos modos de conexão atuais (ADSL, GPRS,  etc. ). A maioria dos comerciantes (especialmente as pequenas empresas com baixo fluxo de vendas) estão relutantes e permanecem contra isso, particular pelos seguintes motivos:

• uma comissão é automaticamente deduzida para cada transação;
• uma transação com autorização que pode durar de alguns segundos a meio minuto sempre será um pouco mais longa do que uma transação sem autorização;
• a implementação da autorização sistemática conduz inevitavelmente a um aumento das recusas de transação para alguns usuários, colocando o cliente e o comerciante em constrangimento, mas evita as duas partes um litígio posterior.

Diante do aumento da fraude de cartão de crédito na França no final da década de 1990 (com o famoso YesCard , ou mesmo roubo de dados bancários), a autorização sistemática para o primeiro centavo foi implementada para certas transações., Em particular quando o controle visual do cartão não é possível (venda à distância ou pagamento em máquinas automáticas). Assim, os pagamentos na Internet ou em determinadas máquinas (postos de gasolina, distribuidores de DVD,  etc. ) estão quase sempre sujeitos a autorização bancária. O pagamento em ATM torna-se assim mais restritivo quando o montante não é conhecido antecipadamente, este irá solicitar uma autorização para um montante que pode ser muito superior ao valor real (por exemplo, € 130 num autómato de combustível). A conta deve ter fundos suficientes, caso contrário a autorização será recusada.

Note-se que, desde o início dos anos 2000, e de forma a permitir a todos beneficiarem de um cartão de pagamento, a maioria dos bancos franceses comercializam cartões com autorização sistemática, geralmente do tipo Visa Electron ou Maestro, mas por vezes do tipo Visa ou Mastercard.

Duração de um pedido de autorização dependendo do modo de conexão:

• através de uma linha telefônica PSTN analógica: aproximadamente 20 a 30 segundos;
• via linha GPRS: 5 a 10 segundos;
• através de uma linha terrestre de Internet (ADSL…): 3 a 5 segundos;
• via caixa eletrônico  : 2 a 5 segundos.

[ref. necessário]

Os extratos dos cartões de crédito continuam a ser de difícil compreensão para mais da metade dos franceses, que têm dificuldade em identificar os comerciantes de quem compraram. Pior, um em cada quatro franceses suspeita de risco de fraude.

Cartão virtual

Um cartão virtual, ou E-card, é um software instalado em um computador que permite obter todas as informações necessárias para uma compra na Internet, por exemplo. A verificação é efectuada de forma sistemática pelo banco, por vezes emitindo uma autorização após validação por um código enviado por SMS que deve ser inserido no site do banco. As transações feitas por cartão virtual não são necessariamente debitadas de imediato.

Cartão de crédito

Ao contrário do cartão de débito, cujas despesas são debitadas instantaneamente na conta corrente do portador (dia a dia), as despesas efectuadas com cartão de crédito são debitadas de forma diferida.

O Regulamento Europeu 2015/751 estabelece os princípios de um cartão de crédito: “Duas categorias principais de cartões de crédito estão disponíveis no mercado. Com os “cartões de débito diferido”, o titular do cartão é debitado com o valor total das transações em uma data pré-determinada, geralmente uma vez por mês, sem cobrança de juros. Outros cartões de crédito permitem que o titular do cartão use uma linha de crédito para reembolsar uma parte dos valores devidos em uma data posterior à definida, pagando juros ou outras despesas ao mesmo tempo.

Vários métodos de reembolso são geralmente oferecidos:

• ou em dinheiro diferido mensal (frequentemente gratuito), todas as despesas do mês corrente são sacadas de uma vez. Os cartões de débito diferidos são legalmente uma categoria de cartão de crédito.
• diretamente de uma reserva de crédito rotativo ou em pequenos pagamentos mensais (com juros). Dependendo do contrato estabelecido com o banco emissor do cartão, o usuário pode alterar a forma de reembolso à vontade, quando desejar. Eles também podem torná-lo possível financiar uma compra grande em 3 ou 4  parcelas sem encargos ou com custos reduzidos (opção muitas vezes oferecidos por cartões de loja). Eles são geralmente gratuitos ou muito baratos.

Eles podem ser de diferentes tipos:

• Cartão de pagamento bancário clássico (por exemplo, Europay Mastercard Visa , American Express), com ou sem autorização sistemática, ou mesmo high-end (Visa Premier, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Para o mesmo nível de cartão, seus limites de pagamento e / ou saque às vezes são maiores do que os de suas contrapartes de débito (geralmente igual à reserva disponível para pagamentos, na França normalmente limitada a € 3.000 por mês, € ​​500 ou mais por semana para saques , dentro do limite da reserva disponível);
• Cartão de pagamento marca comercial: utilizável na rede de lojas (e lojas parceiras) através das quais foi emitido. No entanto, as operações são administradas por um banco. Às vezes, eles podem ser usados ​​para fazer saques em certos caixas eletrônicos  ;
• cartão de pagamento não emitido por um banco como Aurore, Cofinoga,  etc. e que às vezes é associado ao sinal de onde foi emitido. Ele pode ser usado em todos os estabelecimentos e em todos os caixas eletrônicos da rede à qual o cartão pertence.

Cartão de débito diferido na França

Os cartões de débito diferido permitem que você pague apenas uma vez por mês pelas compras do mês (geralmente excluindo saques em dinheiro, debitados imediatamente). Dependendo da configuração do cartão, podem estar sujeitos a uma política de autorização sistemática ou (pseudo-) aleatória. Neste último caso, a autorização é solicitada de forma aleatória se não for ultrapassado o montante máximo autorizado pelo terminal ou pelo cartão; se for excedido, uma solicitação de autorização é feita.

A conta do portador é debitada periodicamente em data fixa, ou mesmo movimentando-se como o último dia útil do mês. Não é efectuada qualquer verificação de saldo, mesmo em caso de pedido de autorização, que serve neste caso para verificar se o cartão é válido (activo, não encerrado, não contestado) e se a acumulação de transacções (ou autorizações, consoante a escolha do método de cálculo) dos últimos n dias (geralmente 30 dias) é inferior aos tectos acordados. Esse tipo de operação oferece certa flexibilidade para fins de mês difíceis. As pré-autorizações (hotéis, aluguer de automóveis, bombas de gasolina, etc.) também são facilitadas na medida em que podem ser efectuadas independentemente do saldo da conta. O risco de saque a descoberto torna-se, portanto, maior do que com um débito imediato.

A gestão do débito diferido não é, no entanto, propriedade do meio enquanto tal: é uma forma de execução do contrato celebrado entre o titular do cartão e a entidade emissora. No entanto, para cumprir os requisitos de comissões de intercâmbio definidos pela regulamentação europeia, o conceito de débito ou crédito passa a ser uma propriedade associada ao cartão. Assim, o débito diferido vai para a categoria de cartão de crédito, sendo as palavras “CRÉDITO” aposto nos novos cartões produzidos a partir de junho de 2016. É possível, em acordo com a entidade emissora do cartão, passar do débito imediato. Débito diferido e vice versa, emitindo um novo cartão indicando a categoria do cartão.

Porta-moedas eletronica

As carteiras eletrônicas são como um cartão telefônico e destinam-se a pequenas despesas.

Diferentes sistemas estão em vigor dependendo do país em questão:

• Dinheiro na Suíça e em Liechtenstein (descontinuado desde 31 de dezembro de 2013);
• Chipknip na Holanda (descontinuado em 31 de dezembro de 2014);
• Geldkarte na Alemanha;
• Moneo na França (descontinuado em 28 de julho de 2015);
• Proton na Bélgica (descontinuado em 31 de dezembro de 2014);
• Minicash em Luxemburgo (descontinuado em 31 de outubro de 2011);
• Octopus em Hong Kong  ;
• Nextwave Titanium + com Visa ou Mastercard no Canadá .

O cartão pode, eventualmente, ser reduzido a um simples chip eletrônico sem contato, integrado ao celular . Já implantado no Japão , este sistema está passando por implantação intensiva na França .

Outras cartas

Existem outros tipos de cartão:

• cartão de visitas
• cartão de compras: para a compra de suprimentos da empresa;
• Cartão de saque (sem função de pagamento): para retirar dinheiro em caixas eletrônicos, seja interno à rede bancária que o emitiu, seja interbancário;
• cartão de fidelidade ( fidelidade );
• cartão associativo ( afinidade );
• mapa da cidade;
• cartão virtual (como cartão de crédito eletrônico ou comércio eletrônico ).

Tamanho do cartão

A dimensão dos cartões de pagamento é definida pela norma ISO 7810 (formato ID-1): 85,725 × 53,975  mm . Ele é derivado a partir da medição em polegadas  3 3 / 8 × 2 1 / 8 in.

A espessura do cartão é variável, dependendo em particular se o texto no verso está em relevo ou não, mas o padrão ISO 7813 define uma espessura de 0,760  mm (760 micrômetros - 1 ⁄ 32 polegadas) e cantos arredondados com um raio de 3,175  mm ( 1 ⁄ 8 polegadas).

Identificação

Em formação

Um cartão de banco é identificado pelas seguintes informações:

1. Um número exclusivo (10 a 19 dígitos).
2. Um número sequencial (muitas vezes invisível no cartão, mas presente nos dados eletrônicos) para identificar os vários cartões associados à mesma conta.

Possui informações adicionais de identificação e segurança:

1. O nome do titular do cartão, às vezes acompanhado do nome do banco emissor e do endereço da agência . Às vezes, apenas o nome do órgão emissor aparece lá (caso de certos cartões de débito ou pré-pagos).
2. A data de expiração (às vezes com a data de início).
3. O criptograma visual é composto por 3 dígitos impressos sem relevo no verso do cartão (ou 4 dígitos na frente para cartões American Express).

Número do Cartão de Crédito

De acordo com o padrão internacional ISO / IEC 7812  (en) , o número do cartão do banco é um número com no máximo 19 dígitos:

1. 8 dígitos (6 antes de 2017) para o número do emissor ( Número de Identificação do Emissor , IIN, anteriormente Número de Identificação do Banco , BIN), o primeiro dos quais é o Identificador Principal da Indústria (MII).
2. Um número variável de dígitos que identifica o cartão dentro do banco.
3. 1 checksum calculado de acordo com a fórmula de Luhn (opcional, à escolha do emissor ou conforme regulamentação).

Para os cartões mais comuns, o número do cartão consiste em 16 dígitos dispostos em 4 grupos de 4  dígitos . Os cartões emitidos por certas empresas, como American Express ou Diner's Club International, têm 15 ou 14 dígitos.

Gestão de suporte

Os cartões são feitos por insersores de cartão, por exemplo, Oberthur Technologies , Morpho , Gemalto ou ASK .

Normalmente, o cartão é feito para o emissor que o entregará ao cliente. Quando o cartão está associado a um código secreto , este é comunicado ao titular do cartão pelo fabricante ou pelo banco, mas sempre por correio separado para garantir uma maior segurança.

Privacidade e dados pessoais

Princípios

A utilização de cartões de pagamento expõe o usuário à rastreabilidade de suas compras, que podem ser utilizadas para fins comerciais ou jurídicos.

O rastreamento é facilitado pela instalação de cartões equipados para pagamento sem contato que permitem o interrogatório por terminais próximos (10  cm ) que podem ser portáteis, sem que o titular do cartão tenha conhecimento disso. O Passenger Name Record (PNR) fornecido durante o transporte (incluindo aéreo) geralmente inclui dados sobre os cartões de pagamento.

Em 2011, para responder a um pedido de clientes que pretendem não incluir todas as suas transações nos seus extratos bancários habituais e no contexto da abertura à concorrência na emissão de cartões de pagamento, a Diretiva Serviços de pagamento autorizou o uso de cartões bancários pré-pagos emitidos por empresas não bancárias. O cartão bancário pré-pago permite o anonimato relativo, dependendo do emissor escolhido.

Perda ou roubo

O usuário deve apresentar uma objeção ao seu banco em caso de perda ou potencial roubo de seu cartão bancário. São muitos os números de telefone para chegar a um serviço dedicado à perda e furto de cartões de pagamento. Esses números de telefone mudam dependendo da localização geográfica do usuário. No caso de furto, o usuário também pode reclamar na polícia, durante esse processo serão registrados os detalhes dos danos em caso de uso fraudulento. Esta reclamação será então transmitida ao Ministério Público. O usuário deve então fornecer ao seu banco, por carta registrada, o aviso de recebimento e o recibo da reclamação.

Peso econômico

Estimativa

Para 2005, estima-se que os estabelecimentos comerciais da União Europeia tenham pago mais de 25 mil milhões de euros em comissões pela utilização dos cartões de pagamento, num volume de negócios total, nos pontos de venda, de 1350. Mil milhões de euros. Diz-se que os cartões de pagamento contribuem com 25% para os lucros do setor bancário de varejo. 64 bilhões de transações de cartão de crédito foram processadas em 2008, um aumento de 35% em relação a 2007 .

Questões competitivas

Se o setor econômico de cartões de pagamento está no centro da curiosidade de diversas entidades concorrenciais ou reguladoras de diversos países, não é por acaso. É uma indústria de rede baseada em mercados de dois lados; dois de seus protagonistas - Visa e Mastercard - são associações de bancos, elas próprias resultado de joint ventures , que distribuem cartões aos titulares e oferecem serviços aos estabelecimentos que aceitam esses cartões.

Estas particularidades sugerem que o setor não pode ser suficientemente competitivo e requerem a intervenção de entidades concorrenciais ou reguladoras . No entanto, essas mesmas características tornam difícil determinar o balanço patrimonial da concorrência por referência aos padrões usuais do direito da concorrência . A análise econômica necessária para decisões de direito da concorrência ou políticas regulatórias esbarra nesses modelos econômicos que se apresentam como inovadores.

Taxas de gestão

França

Um aspecto desse ambiente competitivo é a cobrança de taxas de gerenciamento de transações. As taxas de comissão pagas pelos comerciantes variam de acordo com seu faturamento e a rede bancária à qual o comerciante está filiado. Como resultado, enquanto algumas grandes redes aceitam o pagamento por cartão bancário incondicionalmente, outras empresas definem um limite de pagamento ( por exemplo: 10 euros).

Aspectos judiciais

França

• A assinatura é necessária para pagamentos com cartão acima de 1.500 euros.
• O limite de pagamento com cartão é determinado por contrato entre o banco e seu cliente. Isso pode, sob certas condições, ser modificado, para cima ou para baixo, temporária ou permanentemente.
• Um valor mínimo pode ser solicitado para aceitar o cartão de crédito. Nesse caso, o valor mínimo deve ser informado ao cliente por meio de postagem (ou no cartão se for um restaurante ou bar).
• O comerciante pode exigir a apresentação de um documento de identidade, desde que o faça menção nas suas condições gerais de venda ao cliente por meio de postagem.
• O comerciante pode recusar cartões bancários não equipados com chips, se ele levar isso ao conhecimento do cliente por meio de postagem.
• O comerciante deve aceitar cartões bancários com os mesmos logotipos que foram trazidos ao conhecimento do cliente por meio de postagem.
• O comerciante pode (e até deve se quiser evitar a perda da garantia de pagamento) recusar o cartão bancário em caso de avaria do seu terminal. Neste caso, entretanto, é recomendável afixar uma placa do tipo “terminal CB com defeito”.

Cronologia

Nascimento do cartão de pagamento

• 1914: Cartão de pagamento de metal Western Union .
• 1950: Cartão de pagamento Charga-Plate
• 1950: Cartão de pagamento Diners 'Club em forma de pequeno bloco de notas.
• 1951: Cartão de pagamento em papelão do Frankin National Bank.
• 1953: cartão de débito.
• 1957: Cartão de pagamento BankAmericard (futuro Visa).
• 1958: Cartão de crédito e débito American Express em papelão, que será em plástico em 1959 (estreia mundial).
• 1960: cartão de pagamento em relevo.
• 1964: Cartão de pagamento Eurocard na Suécia.
• 1967: Cartão de pagamento Carte Bleue na França.
• Década de 1960: Cartão de pagamento privado Cetelem , Sofinco , Cofinoga .
• 1971: cartão de pagamento com banda magnética.
• 1974: cartão de pagamento com memória (processo criado pelo inventor francês Roland Moreno ).
• 1978: cartão de pagamento com processador Bull

A era do chip

• 1979: telefones públicos na França.
• 1982: cartão de telefone inteligente ( Télécarte ).
• 1989: placa com processador de criptografia.
• 1994: carteira eletrônica.
• 1997: cartão sem contato.
• 2001: cartão telefônico virtual.
• 2002: cartão azul na versão eletrônica (e-card).
• 2004: cartão de pagamento sem contato .

Nascimento de grandes redes

• 1965: ATMs por Générale de Banque (futuro BNP Paribas Fortis ) na Bélgica.
• 1967: Interbank (futuro Mastercard).
• 1967: Charge Master (futuro Mastercard).
• 1967: cartões bancários (garantia de cheques).
• 1967: ATMs no Japão.
• 1968: Eurocheque.
• 1968: Acordos Interbank e Charge Master que se tornarão Mastercard.
• 1971: Grupo Carte Bleue (absorvido pela Visa Europe em 2010) reunindo 6 bancos franceses (BNP, CCF, Crédit du Nord, CIC, Crédit Lyonnais e Société Générale) em torno do cartão de pagamento Carte Bleue inicial.
• 1977: criação dos cartões Visa nos Estados Unidos e Canadá.
• 1978: cartões com marcas parceiras ( co-branding ).
• 1978: Visa Europe em Londres.
• 1979: Mastercard.
• 1980: generalização da pista magnética.
• 1984: Agrupamento de cartões bancários CB reunindo bancos franceses vinculados a Visa ou Mastercard em torno do interbancário de cartões de pagamento.

Internacionalização

• 1974: Acordos Carte Bleue e Americard: Carte Bleue a nível mundial.
• 1977: O Crédit Agricole distribui o Eurocard .
• 1978: O Crédit Agricole compra a Eurocard.
• 1979: terminais de pagamento eletrônico na França e carteira eletrônica online do Banco Regional de Ain .
• 1983: Associação Francesa de Bancos (AFB) .
• 1984: Grupo Cartes Bancaires que reúne bancos franceses vinculados a Visa ou Mastercard em torno da interbanca de cartões de pagamento. O ancestral do Banque Postale (CCP) está vinculado a este acordo e passou a distribuir cartões do grupo Cartes Bancaires em 1985, ao passo que desde 1975 o CCP distribuía apenas cartões de saque, gratuitamente.
• 1984: Cartão Platinum Prestige emitido pela American Express, para os melhores clientes dos cartões Amex Gold, criado em 1966 na América do Norte.
• 1985: cartões de pagamento de prestígio dos grupos Visa e Mastercard: Visa Premier, Mastercard Gold e Mastercard Platinum.
• 1998: cartão de pagamento internacional com autorização sistemática, sem número Maestro e Visa Electron em relevo .

Interbancário

• 1984: aparecimento do sistema Interac no Canadá.
• 1985: Interbancário operacional na França para todos os portadores de cartões Visa e Mastercard, com todos os estabelecimentos vinculados a essas duas redes.
• 1985: o grupo Cartes Bancaires escolhe o chip.
• 1986: Cetelem emite cartões bancários.
• 1988: crédito rotativo em bancos (Pluriel, Crédilion, etc.).
• 1989: Cofinoga cria o Banque Sigma.
• 1989: Cartão de crédito UAP.
• 1990: primeira saída da rede Cartes Bancaires.
• 1992: todos os novos cartões de pagamento do grupo Cartes Bancaires são com chip e os cartões a renovar serão renovados no prazo de dois anos.
• 1994: cartão de fidelização e pagamento: Point Ciel de Cofinoga.
• 2003: GIM-UEMOA: reúne todos os bancos e instituições financeiras (mais de cem) dos oito países da União Econômica e Monetária da África Ocidental (Benin, Burkina Faso, Costa do Marfim, Guiné-Bissau, Mali, Níger , Senegal e Togo).

A era da mudança

• 1994: Liquidações interbancárias centrais para transferências de grandes quantias entre bancos.
• 1995: leitores de chips em caixas eletrônicos.
• 1996: Europay (absorvida pela Mastercard em 2002), MasterCard e Visa lançam o sistema de segurança EMV .
• 1998: experimentos de venda de ingressos na França.
• 1998: experiências com a carteira eletrônica na França.
• 2000: primeiros pagamentos na Internet .
• 1998: evolução dos terminais de pagamento eletrônico para a mudança para CB 5.1 .
• 1999: evolução dos terminais de pagamento eletrônico para a transição para o ano 2000.
• 1999: Banco Central Europeu .
• 2000: criptografia de pagamento na Internet.
• 2001: evolução dos terminais de pagamento eletrónico para a passagem ao euro .
• 2002: autenticação de pagamento na Internet.
• 2003: implantação do EMV na Europa.
• 2009: o grupo AmerIcan Express decide mudar para o cartão inteligente desenvolvido pela EMV nos anos seguintes, em particular por razões de segurança, pois os cartões com tarja magnética são facilmente falsificados.
• 2019: Mooncard com configuração instantânea.

Desmaterialização

• cartão de pagamento virtual e-card azul .
• cartão -presente virtual para presente eletrônico .
• Cartão de combustível virtual e-DAC.
• e-voucher e cartões telefônicos virtuais de recarga eletrônica.

Notas e referências

Notas

1. Chamado indevidamente de “Carte Bleue” , embora seja uma marca comercial do grupo Carte Bleue .
2. Este procedimento garante a máxima segurança
3. No caso de uma ligação direta ou indireta entre o terminal e o banco

Referências

1. (in) ISO / IEC 7810: 2003 - Cartões de identificação - Características físicas , documentação para download.
2. “  L_2015123FR.01000101.xml  ” , na eur-lex.europa.eu (acessada 2 de dezembro de 2017 )
3. UFC estude o que escolher - [PDF] Leia online , pp.  33
4. "  Banco: 52% dos franceses têm dificuldade para entender o extrato da conta  " , em cbanque.com ,17 de junho de 2019
5. Meu e-Carte Bleue, meu cartão virtual , em visa.fr, acessado em 28 de novembro de 2017
6. O cartão bancário de débito diferido como funciona? , em pourquoimabanque.fr de 13 de outubro de 2014, consultado em 28 de novembro de 2017
7. O cartão do banco, ficha prática , Instituto Nacional do Consumo, acessado em 30 de agosto de 2018
8. Proton desaparece no final de 2014. Mas aqui está o cartão de pagamento "sem contato" , em rtbf.be
9. [PDF] Parecer conjunto sobre a proposta de decisão-quadro do Conselho relativa à utilização dos dados do registo de identificação do passageiro (PNR) para fins de aplicação da lei, apresentada pela Comissão em 6 de novembro de 2007 , G29 ( página 9 ).
10. Cartões bancários pré-pagos: anonimato, autoridades fiscais e empresa… ideias e respostas preconcebidas , no site Carte Bancaire Prépayée.net (acesso em 20 de abril de 2012).
11. Lista de números de telefone para denúncia de furto ou extravio de cartão bancário , no site Banques1.com (consultado em 18 de junho de 2012).
12. "  Procedimento de oposição ao seu cartão bancário em caso de roubo  ", Oposição de um cartão bancário ,5 18 de junho( leia online , consultado em 23 de agosto de 2018 )
13. Comissão Europeia, DG Concorrência, Relatório intercalar I  : Cartões de pagamento, inquérito sectorial ao abrigo do artigo 17.º do Regulamento 1/2003 sobre banca de retalho , 12 de abril de 2006, p.  ii .
14. Relatório Nilson 2007: Número 889 .
15. Pagamento por cartão de crédito No site vosdroits.service-public.fr
16. apresentação do Sistema MOA

Veja também

Artigos relacionados

• Gestores de cartão de crédito: agrupamento de cartões bancários CB , American Express , JCB , MasterCard , Visa
• Cartão de marca conjunta
• Bolsas eletrônicas: Moneo , Proton
• Cartão bancário pré-pago
• Conta- cartão de níquel
• Cartão Sogexia

• YesCard
• Escravo do cartão
• Logon único
• Cartão inteligente
• EMV , fita magnética
• Serge Humpich
• Idemia
• 3-D Secure
• Código de segurança
• Analfabetismo financeiro
• Observatório de segurança de cartão de pagamento
• Uso fraudulento de instrumentos de pagamento

links externos

• Site oficial dos cartões bancários GIE CB
• Como o cartão de crédito foi inventado